一年前,曾經受惠於保本型商品和投資型保單,薪水、獎金拿到爽歪歪的銀行理專和壽險顧問,今年以來被幹譙的程度,大概只比陳阿扁和馬小九好一丁點,好幾個朋友早已經受不了而黯然離開,嗯,賤芭樂雖然從沒買過這些朋友大力推薦的金融商品,但哀矜勿喜,還是深表同情之意。不料前兩天,一個在飽乘人壽當壽險顧問的朋友牡羊女(~~~,真有妳的,還在ㄚ?)再度很積極的聯絡賤芭樂,要推薦每年有紅利可拿的分紅保單,「賺了你分7成,賠了算保險公司」、「繳費期間可以分紅、繳費期滿也可分紅、身故分紅、終身分紅,讓你利上加利。」準備資料之齊全,再加上看她用NoteBook展示下面這張表,果然有備而來,似乎沒說服賤芭樂決不罷休的樣子。……………,經過一個小時的良性溝通,牡羊女終於還是放棄了!不是賤芭樂不給面子,也不是買不起分紅型保單,只是,,要真能說服我嘛!以下就分享賤芭樂當天回應牡羊女的敘述!(30歲,男性,保障總額55萬,繳費10年,第三年起每年領回保障總額5%即27500,第11年起每年領回保障總額10%即55000。)

乍看.bmp

第一、分紅保單「不保證」分紅:每張保單所能分到的紅利,因性別、年齡、繳費期而有所不同;更重要的是,所謂的分紅,也不是指分享保險公司的整體獲利,而是依保險公司經營分紅保單的績效來分配紅利。保單之所以能分紅,最主要是來自保單的利差益,也就是這張保單「實際的投資收益」高於「保單的預定利率(詳解請參閱滾錢獨門祕技之還本型保單)的部分才算數,保單有了盈餘後,保險公司精算人員就會依據各保單對公司整體獲利的貢獻比例,來計算可分配紅利。嗯,不甚理解上面這段火星文也沒關係,反正記得分紅保單並不保證年年會分紅或是一定會分紅。其實保險公司也沒有騙你,因為在所有分紅保單上,都會註記:『保單紅利部分並非本保單的保證給付項目,本公司不保證其給付金額。』(不過分紅保單若連續2年沒分紅,金管會就會找保險公司「喝咖啡」,問問到底是不是公司營運出了什麼問題?看清楚喔,只是問問)

第二、分紅保費比不分紅保單「貴很多」:分紅保單的保費通常比不分紅保單平均貴上將近20%。主要是因為分紅保單比不分紅保單需要更多的營運成本,包括分紅帳戶管理、資金運用都要與傳統帳戶有所區隔,以及每年度紅利金額的精算與發放,因此分紅保單保費比不分紅保單還要貴一些。嗯,...,這些火星文理由也都不重要,反正大大們只要知道,分紅保單不一定會分紅、保險的保障也都一樣,但是一定比較貴就對了。

第三、也是賤芭樂最機車地方,因為我當場10分鐘用牡羊女的NB把下面兩張表弄出來,讓她細細的看3分鐘,她才咬牙切齒的放棄的關鍵。第一張,假設賤芭樂天生好運,從第三年起年年都領的到紅利,然後每年領回的紅利都存到銀行,利滾利的方式之下,不用到牡羊女說的74歲,62歲就把已繳保費約205萬全都拼回來了,牡羊女當時眼睛之Bling~~Bling~~,她大概真的以為可以成為「把金融商品賣給賤芭樂的第一人」,但是看到第二張,牡羊女閉眼了,倒是隔壁那群一直湊耳偷聽的媽媽們,眼睛Bling~~Bling~~了。

牡羊女Bling Bling版
細看.bmp

隔壁偷聽媽媽Bling Bling版
認真看.bmp 

賤芭樂的論點其實並不特別,而是保險,就應該只是保險,所謂保險又可以保障、又可以抗通膨、又可以儲蓄、又可以分紅、又可以怎樣怎樣,對賤巴樂來說,都是沒必要的附加東西。就像手機,能打能收就夠了,若要賣我一支手機,又可以當手機、又可以當PC、又可以當MP3、又可以當GPS、又可以當吹風機、又可以當微波爐、又可以,然後一支賣我888,賤芭樂真~~~的買不下手。大大們如果真的想存錢,看看上表,每月存19000(30歲男性,保障總額只有55萬的月繳保費就是這麼多),每年存約23萬,利息3%就好,10年就存了260萬,分紅保單拿回來的錢還不到25萬;接著兩方都以利滾利,分紅保單永遠都比不上你乖乖的定存數字。所以,保單不是讓大大們用來賺錢的,真的需要保障,買買一般的壽險、意外險、醫療險、癌症險就可以囉。牡羊女,別這樣嘛,咖啡算我的!

上面的excel表大大們如有興趣玩一玩,煩請回應時附上email帳號,賤芭樂會速速寄給您。

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