一年前，曾經受惠於保本型商品和投資型保單，薪水、獎金拿到爽歪歪的銀行理專和壽險顧問，今年以來被幹譙的程度，大概只比陳阿扁和馬小九好一丁點，好幾個朋友早已經受不了而黯然離開，嗯…，賤芭樂雖然從沒買過這些朋友大力推薦的金融商品，但哀矜勿喜，還是深表同情之意。不料前兩天，一個在飽乘人壽當壽險顧問的朋友牡羊女(哇~~~，真有妳的，還在ㄚ？)，再度很積極的聯絡賤芭樂，要推薦每年有紅利可拿的分紅保單，「賺了你分7成，賠了算保險公司」、「繳費期間可以分紅、繳費期滿也可分紅、身故分紅、終身分紅，讓你利上加利。」準備資料之齊全，再加上看她用NoteBook展示下面這張表，果然有備而來，似乎沒說服賤芭樂決不罷休的樣子。……………，經過一個小時的良性溝通，牡羊女終於還是放棄了！不是賤芭樂不給面子，也不是買不起分紅型保單，只是，…，要真能說服我嘛！以下就分享賤芭樂當天回應牡羊女的敘述！(30歲，男性，保障總額55萬，繳費10年，第三年起每年領回保障總額5%即27500，第11年起每年領回保障總額10%即55000。)
第一、分紅保單「不保證」分紅：每張保單所能分到的紅利，因性別、年齡、繳費期而有所不同；更重要的是，所謂的分紅，也不是指分享保險公司的整體獲利，而是依保險公司經營分紅保單的績效來分配紅利。保單之所以能分紅，最主要是來自保單的利差益，也就是這張保單「實際的投資收益」高於「保單的預定利率(詳解請參閱滾錢獨門祕技之還本型保單)」的部分才算數，保單有了盈餘後，保險公司精算人員就會依據各保單對公司整體獲利的貢獻比例，來計算可分配紅利。嗯…，不甚理解上面這段火星文也沒關係，反正記得分紅保單並不保證年年會分紅或是一定會分紅。其實保險公司也沒有騙你，因為在所有分紅保單上，都會註記：『保單紅利部分並非本保單的保證給付項目，本公司不保證其給付金額。』(不過分紅保單若連續2年沒分紅，金管會就會找保險公司「喝咖啡」，問問到底是不是公司營運出了什麼問題？看清楚喔，只是問問)
第二、分紅保費比不分紅保單「貴很多」：分紅保單的保費通常比不分紅保單平均貴上將近20%。主要是因為分紅保單比不分紅保單需要更多的營運成本，包括分紅帳戶管理、資金運用都要與傳統帳戶有所區隔，以及每年度紅利金額的精算與發放，因此分紅保單保費比不分紅保單還要貴一些。嗯，...，這些火星文理由也都不重要，反正大大們只要知道，分紅保單不一定會分紅、保險的保障也都一樣，但是一定比較貴就對了。
第三、也是賤芭樂最機車地方，因為我當場10分鐘用牡羊女的NB把下面兩張表弄出來，讓她細細的看3分鐘，她才咬牙切齒的放棄的關鍵。第一張，假設賤芭樂天生好運，從第三年起年年都領的到紅利，然後每年領回的紅利都存到銀行，利滾利的方式之下，不用到牡羊女說的74歲，62歲就把已繳保費約205萬全都拼回來了，牡羊女當時眼睛之Bling~~Bling~~，她大概真的以為可以成為「把金融商品賣給賤芭樂的第一人」，但是看到第二張，牡羊女閉眼了，倒是隔壁那群一直湊耳偷聽的媽媽們，眼睛Bling~~Bling~~了。
牡羊女Bling Bling版
隔壁偷聽媽媽Bling Bling版
賤芭樂的論點其實並不特別，而是保險，就應該只是保險，所謂保險又可以保障、又可以抗通膨、又可以儲蓄、又可以分紅、又可以怎樣怎樣…，對賤巴樂來說，都是沒必要的附加東西。就像手機，能打能收就夠了，若要賣我一支手機，又可以當手機、又可以當PC、又可以當MP3、又可以當GPS、又可以當吹風機、又可以當微波爐、又可以…，然後一支賣我8萬8千8，賤芭樂真~~~的買不下手。大大們如果真的想存錢，看看上表，每月存19000(30歲男性，保障總額只有55萬的月繳保費就是這麼多)，每年存約23萬，利息3%就好，10年就存了260萬，分紅保單拿回來的錢還不到25萬；接著兩方都以利滾利，分紅保單永遠都比不上你乖乖的定存數字。所以，保單不是讓大大們用來賺錢的，真的需要保障，買買一般的壽險、意外險、醫療險、癌症險就可以囉。牡羊女，別這樣嘛，咖啡算我的！
上面的excel表大大們如有興趣玩一玩，煩請回應時附上email帳號，賤芭樂會速速寄給您。
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